Un esperado Decreto-Ley sobre cláusulas suelo que no cumple expectativas: ¿Se han liado o nos han hecho el lío?

Ya es oficial, aprobado en el Consejo de Ministros del pasado viernes 20 de enero y publicado en el BOE del 21 de enero de 2017, el Real Decreto Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo. La rotundidad con la que la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 21 de diciembre revoca la jurisprudencia de nuestro Tribunal Supremo, que limitaba en el tiempo la retroactividad de los efectos económicos que sobre los contratos de préstamo tenían cláusulas declaradas nulas por considerarse abusivas, fue acogida con entusiasmo por la gran cantidad de clientes bancarios afectados. Por efecto contagio era previsible que a continuación se desencadenase un gran tsunami de reclamaciones ya que en apariencia la vía judicial queda libre de los obstáculos que hasta ahora podían desanimar a los clientes afectados a emprender acciones legales. Puesto que hasta ahora las entidades las han rechazado y han recurrido por sistema las sentencias contrarias a sus intereses, y no parece que incluso sin probabilidades de éxito vayan a desistir de esta forma de actuar, el evidente peligro de colapso de nuestros tribunales de justicia es una realidad palpable.

Tan solo 48 horas más tarde, en la rueda de posterior al Consejo de Ministros del 23 de diciembre, el ministro portavoz anunció la intención del gobierno de aprobar un procedimiento extrajudicial para que los afectados recuperasen en las cantidades cobradas de más por la aplicación de las cláusulas suelo. Desde ese momento hasta ahora los borradores del proyecto, los rumores y un optimismo sin fundamento levantaron muchas expectativas sobre la aprobación de una norma que aportar una solución definitiva a este litigio.

Pero parece que definitivamente se ha impuesto la lógica, hay mucho dinero en liza y las entidades implicadas tienen mucho poder. El propio Gobierno ha reconocido haber eliminado medidas en este texto por la presión de los bancos. Y lo cierto es que, a primera vista, esta ley no modifica sustancialmente la situación anterior, ya que de cualquier modo las entidades pueden simplemente estimar que las cláusulas no contienen elementos por las que puedan ser consideradas abusivas y por tanto nulas, y finalmente tendrá que ser un juez el que dictamine al respecto. Se esperaba un texto más contundente, con más precisión y menos ambigüedades, con poco margen para la interpretación, que realmente sirviese para descargar a nuestros órganos de justicia del peso de este conflicto.

Tendremos que esperar algunas semanas, acaso unos meses, para ver el desarrollo y el alcance de la ley aprobada, las reacciones de las entidades, y también a que el Tribunal Supremo se pronuncie acerca de la transposición a nuestra jurisprudencia de la mencionada sentencia del TJUE y sus efectos. Solo entonces podremos opinar con fundamento sobre la utilidad que este decreto-ley ha tenido para resolver el conflicto de las cláusulas suelo. Pero lo cierto es que de momento introduce más incertidumbres que seguridad para los clientes bancarios.

3 de octubre Día de la Educación Financiera

Hoy 3 de octubre se celebra el Día de la Educación Financiera en España, impulsado por el Banco de España y la CNMV, que señalan que la celebración de este día tiene como objetivo concienciar a los ciudadanos de la importancia de adquirir un adecuado nivel de cultura financiera en las diferentes etapas de la vida. Según la OCDE, la educación financiera es el proceso por el que “los consumidores mejoran su entendimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros y, mediante información, instrucción y/o asesoramiento, desarrollan las habilidades y la confianza para llegar a ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, para saber elegir, requerir ayuda y adoptar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero”.

Para nosotros también es un día de celebración puesto que una de las misiones de nuestro proyecto Coachbank es la difusión de educación financiera, a la que dedicamos buena parte de nuestra actividad porque todos nuestros servicios tienen, inevitablemente, una importante dosis de educación financiera. Nuestro modelo de Educación Financiera se desarrolla en tres niveles: transmitir conceptos, fomentar actitudes e impulsar valores. Queremos contagiar nuestro convencimiento de que la Educación Financiera es un área de conocimiento indispensable para todos ya que de forma cotidiana vivimos en un entorno financiero incluso desde edades tempranas. Pretendemos desterrar la ignorancia y la apatía, proporcionar herramientas y potenciar competencias y habilidades para que, como clientes y usuarios de servicios financieros, tengamos un nivel óptimo de satisfacción de nuestras necesidades financieras, con percepción de calidad y nivel de servicio, y así valoraremos el papel fundamental que las entidades financieras tienen en el progreso económico.

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En la revista de prensa de hoy podemos encontrar numerosos artículos dedicados a este Día de la Educación Financiera y nos congratulamos al ver como cada vez son más las instituciones y las entidades financieras que promueven jornadas, talleres y seminarios para fomentar la educación financiera. Apoyamos y felicitamos especialmente a aquellas iniciativas de educación financiera centradas en la formación de los clientes y usuarios del sistema financiero para que éste sea cada vez más comprensible, inclusivo y beneficioso para la sociedad. El objetivo último es lograr el más alto nivel de bienestar financiero posible.

No obstante tenemos que señalar que no todas las iniciativas sobre educación financiera tienen esta finalidad. Basta con leer su contenido para percibir, en algunos casos, que se ofrece una educación financiera parcial, sesgada y alineada con los intereses de quien la imparte.

En algunos casos únicamente se centran en como planificar el ahorro e invertir. Pero el bienestar financiero tiene varias caras, indudablemente una de ellas es ahorrar y planificar, pero aún más importante puede ser la financiación responsable y la planificación del gasto. Son ilustrativos los datos del último informe del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS) sobre la confianza del consumidor publicado precisamente hoy: el 63% de las economías domésticas de España no tiene capacidad de ahorro, de las cuales un tercio tiene más gastos que ingresos por lo que se ven obligadas a disponer de sus ahorros o a endeudarse. La educación financiera es necesaria para todos, no solo para quienes pueden ahorrar e invertir.

En otros casos se explica que invertir tiene riesgo y por lo tanto se prepara a los futuros inversores para la tolerancia al riesgo que parece se verán obligados a asumir. Parece que se estuviera preparando una coartada y así evitar que en caso de adversidades futuras los inversores pudiesen esgrimir la ignorancia para intentar recuperar sus pérdidas.

Desde Coachbank trabajamos por una educación financiera que sea inclusiva y universal para todos los clientes y usuarios del sistema financiero. Queremos una educación financiera:

  • Que además de conceptos transmita actitudes y valores.
  • Que enseñe los derechos del cliente bancario y cómo ejercerlos.
  • Que promueva la transparencia y erradique las malas prácticas.
  • Que eleve el nivel de exigencia sobre los proveedores de servicios financieros.

Finalmente tenemos que hacer mención, pensando en nuestros niños y jóvenes, en la necesidad de introducir la educación financiera en su formación integral, para que no sufran las mismas carencias que nosotros en esta materia y no cometan los mismos errores. Ellos se enfrentarán a un entorno financiero mucho más diverso y complejo. Es llamativa la ausencia, en nuestros modelos de educación actuales, de contenidos dedicados a enseñar a nuestros niños a integrarse con el entorno que ya les rodea desde la infancia y en el que tendrán que desenvolverse en la etapa adulta, que les ayude a relacionarse con el mismo y a obtener una mejor calidad de vida y, con ello, una sociedad más avanzada. Podríamos introducir en esta categoría educación vial, nutrición, sexualidad, educación para la salud, conciencia ambiental y, desde luego, educación financiera.

Fusión entre Bankia y Banco Mare Nostrum

La Comisión Rectora del Fondo de Reestructuración y Ordenación Bancaria (FROB), en sesión celebrada ayer 28 de septiembre, acordó poner en marcha las medidas necesarias para la fusión entre Bankia y Banco Mare Nostrum, explorando al mismo tiempo otras posibles alternativas para la reordenación de sus entidades de crédito participadas.

En un comunicado institucional, emitido por Banco Mare Nostrum en la noche de ayer, se hace especial énfasis en que esta posible fusión no produce solapamiento entre sus redes comerciales, y también en que ambas entidades han llevado a cabo un gran proceso de reestructuración en los años precedentes que proyectan un entidad resultante con altos niveles de solvencia y eficiencia.

La eventual entidad resultante de una fusión entre Bankia y BMN tendría una plantilla de más de 17.000 empleados, en torno a 2.500 oficinas y un volumen global de activos superior a los 240.000 millones de euros.

Desde Coachbank valoramos inicialmente como positiva esta noticia porque proyecta una entidad más fuerte y solvente sin que tenga un impacto negativo sobre las plantillas de Bankia y BMN ya que en principio no parece que se esté planteando el cierre de oficinas ni la reducción de empleados. Y esto es una buena noticia para sus clientes y para el sistema financiero español.

Los clientes de ING podrán obtener efectivo en tiendas a través de una APP.

Audaz e ingeniosa maniobra de la entidad naranja que había salido debilitada de la guerra de los cajeros iniciada por los grandes bancos y que fue rechazada del pacto que suscribieron buena parte de las entidades de menor tamaño por considerar escaso el número de cajeros automáticos que aportaba a la red común en relación a su gran volumen de clientes. ING se vio obligada a suscribir con urgencia acuerdos con Banco Popular y con Banca March para que sus clientes pudieran usar gratis los cajeros de estas entidades, soportando los costes que probablemente le repercutirán estas últimas.
ING

De acuerdo con la información que ofrece hoy en su edición digital el diario Expansión, el banco ING Direct ultima el lanzamiento de un servicio con el que busca reinventar la forma de extraer efectivo, una aplicación que permitirá a sus clientes sacar dinero de una extensa red de comercios utilizando tan solo su teléfono móvil.
En caso de implantarse definitivamente, esta idea redundará en beneficio tanto de los clientes, en su necesidad de obtener efectivo, como de los comercios que verán como el dinero metálico de sus cajas se traslada a sus saldos en cuenta cómodamente y sin coste.

Destripando la cláusula 365/360

Leemos en una noticia publicada por El Confidencial que el Juzgado de Primera Instancia número 15 de Málaga ha admitido a trámite la demanda presentada por el Grupo de Afectados por las Hipotecas de Unicaja. Los clientes hipotecarios de esta entidad reclaman contra el método de cálculo de intereses que aplica el banco, conocido como método 365/360, una práctica consistente en que la entidad financiera modifica la duración del año en la fórmula aritmética para elevar el coste de las cuotas mensuales que pagan los clientes hipotecarios, utilizando en la fórmula de cálculo de cuotas mensuales la duración del año natural en el numerador (365 días) al tiempo que considera en el denominador la duración del año comercial (360 días). El resultado de este doble criterio, difícilmente defendible, perjudica por supuesto a la parte prestataria, que sufre un incremento en la cuota financiera que ronda el 1,5% respecto a la cuota que ofrecería la aplicación del sistema de amortización francés estándar que es el más extendido en nuestro sistema financiero. Para una cuota media de 400 euros el incremento es de 6 euros mensuales, cantidad nada despreciable si se hacen algunos cálculos rápidos: para un préstamo con duración total de 25 años (300 meses) el prestatario paga de media casi 2.000 euros de más. Sólo en el caso de la entidad andaluza, que aplica de forma generalizada la fórmula 365/360 en sus operaciones de activo, el Grupo de Afectados por las Hipotecas de Unicaja estima que hay 100.000 préstamos perjudicados, por lo que el banco ingresa sólo por este concepto 7,2 millones de euros anuales. Esto supone un suculento redondeo para las cuentas de resultados de las entidades que aplican esta cláusula, ya que no es Unicaja la única que lo hace. En este artículo vamos a ir destripando la cláusula 365/360 para quienes quieran saber más sobre la misma, su aplicación y sus efectos.

Históricamente en el mundo del cálculo financiero se ha convenido y aceptado la utilización del año comercial (360 días) para simplificar los cálculos de intereses en una época en la que no existían calculadoras electrónicas y mucho menos potentes ordenadores. Al mismo tiempo se igualaba la duración de todos los meses en 30 días, de forma que en las fórmulas de cálculo financiero los meses naturales eran doceavas partes del año comercial.

El doble criterio que supone estimar la duración del año natural en 365 días para multiplicar pero solo en 360 días a la hora de dividir es difícilmente defendible desde el punto de vista de la lógica y no parece que pueda deberse a otras razones que no sean las del mayor lucro para la parte prestamista. Pero esto no quiere decir que la aplicación de esta cláusula 365/360 sea ilícita, ya que las entidades tienen la libertad de prestar su dinero a quien estimen oportuno y en las condiciones que quieran convenir las partes. Lo que se está alegando en esta reclamación es falta de transparencia y abusividad en la aplicación de la cláusula, que se impone de forma unilateral al consumidor financiero sin que éste pueda interpretar en los términos de la escritura el método por el que se calcula su cuota.

Llegado a este punto, un titular de préstamo hipotecario en el que se aplica la cláusula 365/360 podría pensar que las cuotas deberían ser diferentes cada mes en función de que éste tuviera 31, 30 o 28 días. Y sin embargo observa que las cuotas mensuales de cada periodo revisado son iguales independientemente de la duración del mes. Su curiosidad podría llevarle a buscar en la escritura de constitución del préstamo la fórmula de cálculo de la cuota, pero incluso quien esté familiarizado con las matemáticas financieras y con la fórmula del sistema francés de amortización llegaría a una vía muerta. Veamos la fórmula y su explicación en una escritura que aplica el método 365/360:

Anexo 365-360

Observemos que en esta fórmula no aparece el interés (i) pero en su lugar aparece un novedoso término ‘factor de interés’ (j) explicando que “corresponde, en función de la periodicidad de liquidación de intereses, a un determinado plazo pi“. Podemos entender entonces que el factor de interés se obtiene en función del interés pero no explica cómo. Y de hecho este factor de interés es distinto para cada préstamo, difícilmente coincidirá con otro, se calcula para cada préstamo.

Todo pasa por conocer el valor exacto de la variable plazo (pi). En un sistema de amortización francés normal su valor sería 30, pero ya hemos visto que la aplicación del método 365/360 eleva su valor en torno al 1,5%. ¿Por qué razón, si 365 es un 1,389% de 360, el valor de ‘pi’ puede llegar a ser un 1,458% superior a 30? Porque la entidad no sólo quiere “recuperar” los 5 días que tiene el año natural sobre el comercial, sino que también quiere cobrar intereses por cada uno de los días adicionales que hay en todos los años bisiestos de la vida del préstamo. Para ello calcula los días que median entre la constitución y la finalización del préstamo, bisiestos incluidos, y divide la cifra resultante entre el número de meses naturales a los que se ha concedido la operación, que es el número de cuotas. De este modo se determina el valor de esa variable plazo (pi) que no es más que la media aritmética de la duración en días de los meses de vida del préstamo, que oscilará entre 30,4166 y 30,4375 en función de las fechas de constitución y cancelación, y que a su vez nos permitirá determinar el valor de la misteriosa variable ‘j: factor de interés’.

En el caso de las cláusulas 365/360, como en otras que están siendo objeto de reclamación y demandas judiciales por parte de consumidores bancarios, no se discute que sea lícito o no por parte de cada entidad establecer las condiciones de contratación de sus productos, con independencia de que sean más o menos presentables, lógicas y coherentes. Los reclamantes invocan la falta de transparencia y de comprensibilidad real que puede determinar que dichas cláusulas puedan ser consideradas abusivas. Es ilustrativo que la entidad, en el caso de la demanda presentada por el Grupo de Afectados por las Hipotecas de Unicaja, haya recurrido contra la admisión a trámite de la demanda basándose únicamente en la pretendida falta de legitimación de la parte demandante como plataforma de afectados, sin entrar a discutir sobre la legitimidad de la aplicación de la cláusula.

El Banco de España, a través de las memorias anuales de su Servicio de Reclamaciones y Conducta de Mercado, expone que la utilización del año comercial como denominador en las fórmulas de cálculo de intereses, aunque es una práctica bancaria arraigada en el tiempo, puede llegar a ser cuestionada como buena práctica en la actualidad por carecer de razón técnica y no obedecer a criterios de facilitar los cálculos; pero descarga en los órganos judiciales la responsabilidad de determinar si las cláusulas que la imponen son abusivas. En ese sentido hay que señalar que ya existen resoluciones judiciales que condenan a entidades financieras por utilizar el método 365/360 para calcular los intereses de sus préstamos.

Lecturas recomendadas para saber más sobre las cláusulas 365/360:

El método 365/360 de cálculo de intereses en contratos de préstamo con consumidores: una propuesta de control judicial de abusividad Revista CESCO de Derecho de Consumo, núm. 11, 2014, págs. 191-200. Autor: Miguel Ángel Andrés Llamas (abogado).

El año de 360 días ¿uso o abuso bancario? Autor: Javier González Granado (notario)

 

 

El componente humano no es sustituible en banca

Recomendamos desde Coachbank la lectura de este interesante artículo publicado por el profesor Santiago Carbó en el diario El País con el título ‘Reconectar banca y sociedad’, en el que ofrece unas interesantes reflexiones sobre la crisis que atraviesan las relaciones entre los bancos y una gran parte de la sociedad, afectadas por una grave falta de confianza y en la que se refleja un importante elemento de castigo. El autor aboga por realizar esfuerzos que reconecten la banca con la sociedad y afirma que para ello es importante redefinir y afianzar el componente relacional, la conexión humana entre gestores y clientes, indispensable para el éxito del negocio bancario. El auge de las fintech y la innovación en canales digitales sin duda revolucionará (ya lo está haciendo) la forma en la que los clientes se relacionan con sus bancos pero de ninguna manera pueden sustituir a las personas que establecen el vínculo personal desempeñando el papel fundamental de gestores financieros, ya que para establecer una relación de confianza los clientes deben conocer a su interlocutor independientemente del canal tecnológico que se esté utilizando.

Desde Coachbank añadimos una reflexión adicional: son las entidades financieras las que tienen que ser primeras interesadas en recuperar la confianza de los clientes bancarios. Aunque vivamos en plena revolución tecnológica y cada día surgen nuevas formas de relacionarse entre entidades y clientes, hay algo que nunca cambia: los bancos los hacen las personas. Si los clientes bancarios establecen relaciones de confianza con gestores de su sucursal difícilmente estarán dispuestos a cambiar de banco, por mejores que sean las condiciones que se les ofrezcan y modernas sean sus infraestructuras.

Son las entidades financieras las que tienen mayor cuota de culpa en esta crisis de confianza y su relación con la sociedad, a ellas compete recuperarlas. Las actuales políticas de recursos humanos, el desperdicio del talento, la deshumanización del trabajador bancario y el desprecio o ignorancia de las necesidades de los clientes están en la raíz del problema. Tendrán una ventaja competitiva las entidades que antes reviertan esta situación y recuperen la confianza y el crédito de sus clientes y sus trabajadores.

Los bancos devuelven las comisiones por reclamación de deuda

En caso de reclamación los bancos devuelven sin discusión las comisiones por reclamación de deuda porque saben que es una práctica bancaria cuestionada por el Banco de España. Esta es una de las comisiones más generalizadas que se adeudan en las cuentas corrientes o de ahorro de los clientes bancarios, y puede aparecer en los extractos con otras denominaciones similares en función de la entidad: comisión por reclamación de deuda, comisión por reclamación de posiciones deudoras, gastos de reclamación de deudas, etc.

Los sufridores de este tipo de comisiones saben que aparecen en sus cuentas de forma automática a los pocos días de quedar en descubierto, por la mera ejecución de una aplicación informática que funciona de forma automática adeudando dicho importe, sin corresponder en absoluto a una efectiva reclamación de posiciones deudoras por parte de la sucursal. De hecho en bastantes ocasiones el saldo deudor aumenta, aún después de la supuesta reclamación, por autorizar la sucursal otros cargos contra la deuda, lo que demuestra que de hecho no existe ninguna preocupación por la situación de descubierto en cuenta. Además la pretendida gestión de regularización consiste exclusivamente en una comunicación escrita enviada por correo ordinario por la que se está repercutiendo un coste desproporcionado equivalente a multiplicar por 100 el franqueo postal correspondiente. Existe en muchos casos una desproporción entre el importe de la comisión por descubierto y el propio saldo descubierto, e incluso ocasiones en que el importe adeudado por comisión de descubierto es superior al saldo reclamado.

Las entidades continúan aplicando esta comisión de forma sistemática, lo que en general se considera una mala práctica bancaria. En este sentido el Banco de España viene señalando en sucesivas ocasiones, como puede leerse en las Memorias Anuales del Servicio de Reclamaciones, las líneas de actuación correcta aplicable a cada uno de los conceptos reclamados:

•“…la aplicación sistemática de una comisión de impago constituye en general una mala práctica bancaria cuyo devengo debe estar vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor y ser proporcional a su coste efectivo”.
•“La T.A.E. del descubierto en cuentas corrientes no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.” La TAE incluye el coste soportado por el descubierto tanto por intereses como por comisiones. El interés legal del dinero para el año 2016 se ha fijado en el 3%, por lo que la TAE máxima de un descubierto es del 7,5%. Tan sólo el tipo de interés deudor excede sobradamente este límite.

La tasa de reclamaciones por este tipo de comisión es muy baja, por lo que a las entidades les resulta rentable su aplicación, aunque devuelvan sin discutir los importes que se les reclaman por este concepto. Desde COACHBANK podemos señalar que hemos planteado en lo que va de año 6 reclamaciones por comisiones de reclamación de deuda y todas han sido favorables a los clientes, con importes desde 180 hasta 1.330 euros. Este último caso incluía todas las comisiones por descubierto adeudadas en la cuenta entre los años 2012, 2013, 2014 y 2015.

Animamos a los clientes bancarios a luchar contra esta mala práctica bancaria y reclamar cualquier importe que se les adeude por comisión de máximo descubierto.

Las bajas de seguros se pueden comunicar hasta un mes antes del vencimiento

El plazo de antelación mínimo con que el tomador de un seguro puede comunicar su decisión de no renovarlo ha pasado a ser de tan solo un mes. Si la decisión de no prorrogar es del asegurador el plazo de antelación se mantiene en 2 meses.

Relevante artículo el que publica el siempre interesante blog de Alfil Abogados realizando un repaso a las principales modificaciones introducidas por la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, cuya Disposición final primera modifica la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

Una de las modificaciones más trascendentes y que puede tener mayor impacto en la mayoría de los asegurados se refiere al plazo de antelación que tienen las partes para comunicar por escrito su oposición a la prórroga automática de la duración de la póliza, que estaba establecido en dos meses antes del vencimiento del riesgo y que ahora pasa a ser de tan sólo un mes en el caso de los tomadores, manteniéndose en dos meses para el caso de que sea el asegurador quien decida no prorrogar la duración.

Esta modificación ha entrado en vigor el 1 de enero de 2016 y creemos que tiene que tener la mayor difusión posible ya que facilita a los tomadores tomar decisiones acerca de la prórroga de la póliza en vigor y en su caso de buscar otras alternativas con condiciones más favorables.

Servired y 4B estudian su fusión

Servired y 4B estudian su fusión: podemos soñar con una única red de servicios de pago común a todas las entidades?

Las redes de servicios de pago Servired y 4B trabajan en una próxima fusión, de acuerdo con la noticia que publica hoy el diario económico Cinco Días. De este modo retoman un proyecto sobre el que empezaron a trabajar en el año 2008 y descartaron en 2011 debido a la oposición de la Comisión Nacional de la Competencia, que argumentaba que esta fusión mermaba la competencia entre los sistemas de pago. En el escenario actual la competencia se ha trasladado a la guerra de comisiones entre entidades financieras, que han tomado las riendas y deciden individualmente sobre las comisiones que repercuten por el uso de sus cajeros automáticos, lo que ha supuesto sendas fracturas en el seno de estas redes de servicios de pago que han visto a sus entidades accionistas posicionarse en bandos opuestos. Por lo tanto ha desaparecido la principal razón de existencia de cada una de ellas, que era unificar la política comercial de sus entidades miembros en lo que a servicios de medios de pago se refiere, por lo que su viabilidad por separado queda en entredicho.

E incluso más allá deberíamos plantearnos si existen motivos económicos o técnicos que justifiquen la existencia de varias redes de servicios de pago por separado, qué utilidad pueden ofrecer a las entidades financieras, a los clientes bancarios y a nuestro sistema financiero en general. Lo deseable y razonable es que exista un único sistema de pagos común a todas las entidades y útil a todos los clientes, modelo que existe en el resto de países europeos y que promueven tanto el Banco de España como el Banco Central Europeo y la Comisión Europea. En este sentido el artículo afirma que Servired y 4B habrían contactado con EURO 6000 para que se sumase al proyecto de integración en una única red nacional de medios de pago, ofrecimiento rechazado en principio por la red representativa de las antiguas cajas de ahorros al considerar que es la única red de cajeros que funciona como tal por separado.

La existencia de una única red de medios de pago común a todas las entidades de nuestro sistema financiero supondría un gran paso adelante en modernización y capacidad de servicio. Permitiría que cada cajero automático, además de comunicar a cada banco con sus clientes y ofrecerles sus servicios específicos, ofreciese un amplio abanico de servicios comunes para los clientes bancarios mucho más allá de la mera dispensa de efectivo: recargas de móviles, abonos de transporte público, peajes electrónicos, pago de recibos, de impuestos, de tasas y precios públicos, tasas judiciales, e innumerables servicios más. Se podrían destinar más recursos a la modernización de los sistemas de pago y a la integración de las nuevas tecnologías, quién sabe si en pocos años se podría alcanzar un nivel de eficacia en los medios de pago tan elevado que hiciera innecesaria la existencia del dinero en efectivo.

Consejos de seguridad para usuarios de banca digital

El 9 de febrero se celebró el Día de Internet Seguro 2016, bajo el lema “Juega tu papel para un internet mejor“, con el objetivo de promover en todo el mundo un uso responsable y seguro de las nuevas tecnologías online y teléfonos móviles, especialmente entre menores y jóvenes. En el caso de la banca electrónica, que tiene un crecimiento exponencial tanto en la oferta como en la demanda, las entidades realizan una importante inversión para dotar sus portales de banca online de altos niveles de seguridad, sistemas de conexión segura, cifrado de datos y algoritmos que detectan anomalías y usos fraudulentos. Los ciberdelincuentes lo saben y tienen claro que resulta más fácil y rentable aprovechar las grietas de seguridad que existen por el lado de los usuarios. Por ello debemos ser conscientes de que nuestra seguridad al utilizar la banca online está sobre todo en nuestras manos. Con motivo de esta fecha del Día de Internet Seguro 2016 el banco digital Self Bank ofreció estos 10 consejos de seguridad para usuarios de banca digital:

1.- Acceder desde una red segura: si vamos a realizar operaciones bancarias debemos optar por ordenadores que usemos habitualmente como el del hogar o el del lugar de trabajo, jamás utilizar ordenadores o WIFI de carácter público que podrían tener instalado software que capture datos personales. En el caso de que sea estrictamente necesario su uso, lo mejor sería cambiar las contraseñas bancarias cuanto antes.

2.- No guardar datos confidenciales: no debemos archivar dentro de ningún dispositivo las claves, los números de las cuentas, las contraseñas, los números de las tarjetas u otros datos confidenciales.

3.- Teclear siempre la dirección del banco: no se debe acceder a la sucursal desde un enlace de una página desconocida o desde un ‘link’ que llegue a través del correo electrónico.

4.- Comprobar que la página tiene un candado: en las páginas bancarias que son seguras aparece la imagen de un candado cerrado en la barra del navegador. Si no aparece, no es una página fiable.

5.- Cambiar claves con frecuencia: elegir una contraseña segura es un paso primordial. Es recomendable que sea larga, y que contenga combinación de letras mayúsculas y minúsculas, números y caracteres especiales. Es necesario utilizar distintas claves y no compartirlas con otros servicios menos seguros. Además, para mayor seguridad es conveniente cambiarlas cada dos meses.

6.- Mantener el ordenador sin virus y actualizado: en la actualidad es esencial contar en el ordenador con un software de seguridad; al menos, hay que asegurarse de tener instalado un firewall y un antivirus para estar protegido contra cualquier forma de malware: virus, troyanos, etc. Además, si actualizamos el navegador con frecuencia éste incorporará las últimas mejoras de seguridad.

7.- No responder correos electrónicos: en ocasiones llegan al mail correos simulando ser una entidad bancaria en el que solicitan la comprobación de datos confidenciales y contraseñas. Nunca hay que responder a los mismos. En caso de duda, lo correcto es ponerse en contacto directo con la entidad.

8.- Comprobar las medidas de seguridad: el portal de un banco digital cuenta con certificados que garantizan la seguridad del sistema. Para ampliar la confianza en la misma se han desarrollado otras medidas como el bloqueo de las cuentas ante movimientos anómalos, avisos ante hechos sospechosos, la petición de contraseñas numéricas enviadas al dispositivo móvil o la introducción de determinadas coordenadas a la hora de realizar operaciones, entre otras. Tenemos que comprobar que estas alertas funcionan correctamente.

9.- Controlar las cuentas de forma regular: la banca digital permite acceder en cualquier momento a las cuentas para comprobar de forma periódica que no se producen movimientos extraños, y que la fecha y la hora de conexión corresponden con la última sesión iniciada.

10 – Cerrar sesión: aunque parece una obviedad, una vez que terminemos de operar debemos cerrar sesión y el navegador. Así finalizaremos de forma correcta las operaciones online.

El Safer Internet Day es promovido desde 2004 por Insafe, Red Europea por un Internet Seguro de la Comisión Europea, para la concienciación sobre un buen y seguro uso de la Red. Para el año 2017 se ha fijado su celebración para el día 7 de febrero.

Para saber más sobre seguridad en Internet recomendamos visitar la Oficina de Seguridad del Internauta del Instituto Nacional de Ciberseguridad, un portal en el que se ofrece información general sobre la seguridad en Internet, herramientas que ayudan a navegar más seguro y un canal de avisos con las últimas alertas de seguridad.